2015年5月，一份《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》傳遍網(wǎng)絡(luò)，在行業(yè)內(nèi)引起軒然大波;同時，互聯(lián)網(wǎng)金融新貴微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行均透露出將用人臉識別作為遠程開戶的技術(shù)依據(jù)，“刷臉開戶”瞬間洛陽紙貴，似乎也成為了金融機構(gòu)未來發(fā)展的必然趨勢。近幾天，沉寂頗久的央行也終于發(fā)聲了。

　　神乎其神的“刷臉開戶”迎來當頭棒喝?

　　首先，“招行農(nóng)行試點刷臉辦理遠程開戶未獲認可”。

　　其次，網(wǎng)易發(fā)表了“人臉識別遠程開戶模式將被棄”……

　　“刷臉開戶”，實際上是采用“遠程人臉識別+身份證件核實”的模式為金融客戶開立賬戶，那么這種模式真的切實可行嗎?

　　監(jiān)管機構(gòu)對此模式一直持有更為謹慎的態(tài)度，銀監(jiān)會仍然堅持信用卡開戶的三親見原則：親見本人、親見本人身份證件、親見本人簽署開戶協(xié)議;相關(guān)政府部門也尚未認可人臉識別遠程開戶的類似操作。

　　近日，沉寂頗久的央行也再度發(fā)聲,“為確保實名開戶，央行要求遠程開戶必須與現(xiàn)有銀行賬戶交叉驗證。這意味著過去業(yè)界所倡導的網(wǎng)絡(luò)銀行單獨通過 “遠程人臉識別+身份證件核實”的開戶模式暫被放棄。據(jù)悉，監(jiān)管當局反復爭論后，認為以人臉識別為代表的身份識別技術(shù)尚不成熟，存在安全隱患問題”(來源于《財經(jīng)》雜志)。

　　“刷臉開戶”緣何被腰斬?

　　毫無疑問，“刷臉開戶”可以從很大程度上提升金融客戶體驗、減少金融機構(gòu)的運營成本，那么，這一看似極具優(yōu)勢的模式為何被腰斬?

　　“從技術(shù)角度來說，刷臉開戶的確存在一些問題，比如照片造假、雙胞胎識別、用戶整容等會給人臉識別遠程開戶帶來客戶身份核查驗證的潛在風險。” 天誠盛業(yè)的CEO周軍如是說道。這家在生物識別領(lǐng)域默默耕耘18年的領(lǐng)軍企業(yè)，認為目前“刷臉開戶”對于人臉識別技術(shù)的需求遠遠高于其本身能夠到達的深度和高度。

　　據(jù)了解，目前人臉識別技術(shù)對于活體檢測的研究仍然需要時間和空間的突破，業(yè)內(nèi)宣稱的活體檢測技術(shù)實際上是采用指令動作配合的方式，如人臉左轉(zhuǎn)、右轉(zhuǎn)、張嘴、眨眼等，指令配合錯誤則認為是偽造欺騙。而這些簡單的指令動作數(shù)量非常少，極易通過技術(shù)操作進行欺騙。“我們多年來既研究矛又研究盾，最近在民生銀行組織的人臉識別活體檢測測試中，我們采用了視頻錄制動作按指令播放的方式，10分鐘內(nèi)破解了所有廠家的活體檢測程序。” 周軍提到。

　　其實，無論是通過攝像頭拍攝真人還是照片，最終得到的都是一張二維圖片，因此對于攝像頭前是真人還是一張照片，目前的人臉識別技術(shù)難以判斷。另外，人臉識別對于雙胞胎、整容這類群體的識別也有待深入研究。人臉識別歸根結(jié)底是按照人的判斷標準，利用深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和計算機技術(shù)，從人臉圖像中提取有效的識別特征進行身份判斷。人通過肉眼都難以判斷的情況下，以目前的技術(shù)和理論，還難以做出正確的識別。

　　天誠盛業(yè)CEO周軍也表示，從全球來看實名開戶是各大金融機構(gòu)進行風險控制的重要手段之一。國際金融機構(gòu)在開戶方面(不論在流程還是提交資料的審核上)甚至更為謹慎，比如美國的Wells Fargo bank會把個人提交的信息去第三方信用機構(gòu)確認,根據(jù)返回結(jié)果做后續(xù)處理，整個過程需要1-7天;而Bank of America等很多銀行機構(gòu)是不允許在線開設(shè)新基本帳戶的;生物識別系統(tǒng)集成商M2SYS提供的美國銀行業(yè)生物識別解決方案只針對已有客戶和內(nèi)部員工, 沒有對新開戶的處理辦法;可以這么說，至今尚不存在同時開戶采集生物識別信息的業(yè)務(wù)處理流程。

　　人臉識別：兼顧便利性和安全性，出路究竟在何方?

　　關(guān)于人臉識別的安全性方面，還有一些國際數(shù)據(jù)和應用供我們參考。

　　英國國家物理實驗室(NPL)測試比較了視網(wǎng)膜、虹膜、指紋、掌紋、面部、聲音、手書動力學等七種技術(shù), NPL發(fā)現(xiàn)虹膜識別技術(shù)是現(xiàn)有生物識別手段中公認的最為精準的識別方式，面部是“最容易被欺騙的”。而日本自動識別專題研討會(AIM)給出了不同技術(shù)的錯誤接受率，虹膜比指紋準確1200倍，比面部準確12000倍，比聲音準確40000倍。AIM認為，準確度最低的是聲音識別。2015年7月24日華爾街日報報道, 2015年底美國銀行業(yè)開始引入生物識別,其主要應用場景為手機應用，在所有生物識別技術(shù)中，人臉識別最易被破解、完全不能作為單一驗證方法。

　　“現(xiàn)在，人們對于微信、微博、QQ等社交工具的依賴性逐漸增強，在網(wǎng)上能夠很容易地找到10億人的圖片。詐騙分子可以以極低的成本、甚至不花一分錢即可獲取用戶照片，如果真的只依靠人臉識別開戶，其后果將無法想象!”周軍說道。

　　但是，人臉識別就“一無是處”了嗎?當然不!

　　周軍表示，任何一種生物識別技術(shù)都有其獨特的優(yōu)勢和限制，人臉識別的最大優(yōu)勢在于其友好性、便利性，而不是安全性。“我們在國內(nèi)已經(jīng)有農(nóng)行、民生、中行、交行、建行等20多家銀行使用人臉識別技術(shù)作為身份核查的輔助手段。財富雜志也報道稱，Wells Fargo將在2016年推出支持人臉和聲音識別的手機APP。這些都可以為人臉識別‘正名’!”周軍笑稱。

　　銀行的發(fā)展是從物理網(wǎng)點的建設(shè)，到擁有多種自助終端設(shè)備的智慧銀行，再到互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)和遠程業(yè)務(wù)，這是金融業(yè)未來發(fā)展的趨勢。人臉識別目前能夠很好地輔助解決線下智慧銀行的身份核查，如在特定場景下的VIP識別、自助終端和VTM人臉聯(lián)網(wǎng)核查等身份識別都是很好的應用方向，這些應用不但提升了金融機構(gòu)客戶的體驗度，還大大提高了金融機構(gòu)面向客戶的服務(wù)效率，更能幫助銀行降低80%的人力成本，應用價值頗為值得稱道!

相關(guān)閱讀：京東錢包率先推出人臉識別技術(shù)