近日，銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣賬戶再度啟動(dòng)征求意見(jiàn)。新征求意見(jiàn)稿提出，遠(yuǎn)程開(kāi)戶必須與客戶現(xiàn)有銀行賬戶綁定并交叉驗(yàn)證。業(yè)內(nèi)人士表示，相關(guān)文件進(jìn)一步修改完善后，預(yù)計(jì)最快在三季度正式下發(fā)，人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于遠(yuǎn)程開(kāi)戶即將有法可依，這一技術(shù)的商業(yè)化應(yīng)用有望提速。
交叉驗(yàn)證確認(rèn)身份
近日，央行[微博]再度向部分銀行機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)》(征求意見(jiàn)稿，下同)，包括國(guó)有大行、股份制銀行和前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等機(jī)構(gòu)均收到了此份征求意見(jiàn)稿。
目前，部分銀行已向央行提交了反饋意見(jiàn)，相關(guān)文件將在進(jìn)一步修改完善后對(duì)外發(fā)布。一位參與政策制定的權(quán)威人士透露，相比此前幾輪初稿，這一稿充分體現(xiàn)了各方訴求，相關(guān)爭(zhēng)議較大幅度減少，“預(yù)計(jì)最快在三季度正式下發(fā)”。
意見(jiàn)稿中對(duì)應(yīng)用人臉識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)指出了明確的應(yīng)用方向，遠(yuǎn)程開(kāi)戶對(duì)已在銀行柜臺(tái)有開(kāi)戶記錄的客戶可通過(guò)“交叉驗(yàn)證”的方式完成“身份確認(rèn)”，人臉識(shí)別技術(shù)等身份識(shí)別機(jī)制可作為身份核實(shí)的輔助手段。此外還明確了通過(guò)遠(yuǎn)程渠道(線上)開(kāi)設(shè)“部分功能”的電子賬戶，其功能大幅擴(kuò)充，小額存、轉(zhuǎn)、匯等業(yè)務(wù)均可辦理。
刷臉?lè)?wù)已在實(shí)踐
事實(shí)上，目前部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始小范圍試用刷臉?lè)?wù)。如由平安集團(tuán)開(kāi)發(fā)的人臉識(shí)別技術(shù)已逐步應(yīng)用于平安普惠的融資場(chǎng)景中，以平安i貸為例，用戶通過(guò)平安易貸APP申請(qǐng)貸款時(shí)，只需要打開(kāi)手機(jī)攝像頭，由系統(tǒng)拍攝并抓取用戶若干面部影像再進(jìn)行檢測(cè)，就可以完成身份核實(shí)，純網(wǎng)絡(luò)操作及審核，最快只需 6分鐘即可到賬。
近日，光大銀行(4.55, 0.00, 0.00%)信用卡業(yè)內(nèi)首推的人臉識(shí)別技術(shù)也正式上線。該技術(shù)作為信用卡申請(qǐng)流程中身份信息驗(yàn)證的輔助手段，銀行工作人員將在客戶申請(qǐng)信用卡時(shí)采集申請(qǐng)人的人像照片，然后由系統(tǒng)自動(dòng)與身份證照片進(jìn)行比對(duì)，再返回判定是否為本人。
而招商銀行(18.11, -0.18, -0.98%)日前宣布已在深圳分行6家支行柜面，以及VTM(遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī))全渠道應(yīng)用了人臉識(shí)別技術(shù)。不過(guò)，招行強(qiáng)調(diào)該技術(shù)只是用于輔助柜員核實(shí)客戶身份。
此外，有媒體也報(bào)道，騰訊首款互聯(lián)網(wǎng)證券平臺(tái)將于近期上線，證券平臺(tái)將會(huì)在微信錢包上首發(fā)，用戶在證券平臺(tái)上通過(guò)手機(jī)進(jìn)行人臉識(shí)別判定真實(shí)身份后，即可開(kāi)通證券賬戶。
有銀行內(nèi)部人士表示，真正的遠(yuǎn)程就是銀行客戶在電腦端就可以操作自主發(fā)卡，網(wǎng)銀簽約、手機(jī)銀行簽約、掛失、存款證明開(kāi)具等業(yè)務(wù)，但刷臉等技術(shù)目前還無(wú)法達(dá)到遠(yuǎn)程服務(wù)的要求。如在VTM開(kāi)儲(chǔ)蓄卡前，首先需要大堂經(jīng)理授權(quán)，在用戶進(jìn)行身份證和相關(guān)資料上傳后，其次聯(lián)線后臺(tái)工作人員完成審核，其主要意義在于減少排隊(duì)時(shí)間和減輕柜臺(tái)工作人員壓力。更不用說(shuō)如果在線開(kāi)信用卡，上傳資料后，還需要到附近的網(wǎng)點(diǎn)來(lái)完成最后手續(xù)。
理財(cái)和貸款難度大
目前，面簽是給銀行設(shè)立的監(jiān)管紅線， 如線上銷售理財(cái)產(chǎn)品的首次購(gòu)買也必須面簽。然而“面簽”對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展的束縛越來(lái)越明顯，難以擺脫物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的限制，甚至連從組織架構(gòu)到營(yíng)銷策略全面“觸網(wǎng)”的直銷銀行也很難實(shí)現(xiàn)與網(wǎng)點(diǎn)真正脫離。
中投顧問(wèn)金融行業(yè)研究員霍肖樺指出，放開(kāi)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，第一節(jié)約了時(shí)間、精力。市民不需專門去相關(guān)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，排隊(duì)取號(hào);第二，不用受網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)時(shí)間的限制，可以享受24小時(shí)服務(wù);第三，享受更暢通的金融服務(wù)，獲取更多的金融優(yōu)惠，市民不用因受網(wǎng)點(diǎn)限制而被迫在利潤(rùn)率低的銀行開(kāi)戶，可以任意選擇利益最大化的銀行辦理業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，未來(lái)商業(yè)銀行有望打破面簽的規(guī)則，銀行不僅能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接獲得增量客戶，貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)等也都有望轉(zhuǎn)向線上，降低營(yíng)業(yè)成本。對(duì)于本身不占據(jù)渠道優(yōu)勢(shì)的中小銀行甚至剛開(kāi)辦的民營(yíng)銀行更是機(jī)遇，網(wǎng)點(diǎn)少的短板將不再是制約其發(fā)展的最大障礙，甚至，客戶將輻射到目前網(wǎng)點(diǎn)極少的三四線城市，對(duì)于缺乏村鎮(zhèn)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)程開(kāi)戶也將幫助其打開(kāi)村鎮(zhèn)農(nóng)戶市場(chǎng)。
“預(yù)計(jì)儲(chǔ)蓄賬戶的遠(yuǎn)程開(kāi)戶先放開(kāi)，理財(cái)業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的面簽環(huán)節(jié)操作難度較大些。”一位接近銀行監(jiān)管層人士指出。“遠(yuǎn)程開(kāi)戶放行意味著面簽將被人臉識(shí)別等技術(shù)取代，此舉或?qū)⑼苿?dòng)監(jiān)管解除理財(cái)產(chǎn)品銷售的首次面簽限制，對(duì)于全國(guó)性銀行和地方性銀行在突破理財(cái)產(chǎn)品銷售地域限制上都是利好的。”有業(yè)內(nèi)人士表示。
深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等新型網(wǎng)絡(luò)銀行由于不設(shè)立實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法通過(guò)柜臺(tái)開(kāi)辦銀行賬戶。這些獲批開(kāi)業(yè)的新型銀行對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶的需求也更加迫切。
技術(shù)坎和法律坎還要過(guò)
據(jù)記者了解，目前業(yè)界對(duì)“刷臉”服務(wù)仍存較大爭(zhēng)議，技術(shù)手段、風(fēng)險(xiǎn)管控等問(wèn)題依然是監(jiān)管要首先要考慮的問(wèn)題。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇[微博]認(rèn)為，遠(yuǎn)程開(kāi)戶要真正實(shí)施起來(lái)最關(guān)鍵的是技術(shù)要過(guò)硬、技術(shù)安全性要過(guò)關(guān)。
《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》指出，在實(shí)驗(yàn)室環(huán)境中，在LFW 數(shù)據(jù)庫(kù)(世界知名人臉識(shí)別數(shù)據(jù)庫(kù))上，人臉識(shí)別最高獲得了99.15%的識(shí)別率。“從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，刷臉開(kāi)戶的確存在一些問(wèn)題，比如照片造假、雙胞胎識(shí)別、用戶整容等會(huì)給人臉識(shí)別遠(yuǎn)程開(kāi)戶帶來(lái)客戶身份核查驗(yàn)證的潛在風(fēng)險(xiǎn)。”有業(yè)內(nèi)人士表示。銀行之所以要求面簽，首先是要保證客戶身份和行為的真實(shí)性，其次要管控銀行風(fēng)險(xiǎn)，更要保護(hù)消費(fèi)者的利益。
在5月24日舉辦的清華大學(xué)五道口全球金融論壇上，中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰表示，除了人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)無(wú)法達(dá)到百分百準(zhǔn)確之外，人的生物特征是不能改變的，但泄露生物特征的途徑卻有很多，一旦泄露被偽造后將無(wú)法吊銷。她認(rèn)為，這也是目前僅依賴生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證的措施還不適用于大范圍的金融業(yè)務(wù)的原因。此外，法律法規(guī)方面也有待完善，如出現(xiàn)認(rèn)證方面的糾紛，電子資料能否與書(shū)面的資料一樣擁有相同的法律效應(yīng)等。
相關(guān)閱讀：央行兩次叫停 互聯(lián)網(wǎng)+？=互聯(lián)網(wǎng)+0
您可能也喜歡這些文章
a&s傳媒是全球知名展覽公司法蘭克福展覽集團(tuán)旗下的專業(yè)媒體平臺(tái)，自1994年品牌成立以來(lái)，一直專注于安全&自動(dòng)化產(chǎn)業(yè)前沿產(chǎn)品、技術(shù)及市場(chǎng)趨勢(shì)的專業(yè)媒體傳播和品牌服務(wù)。從安全管理到產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，a&s傳媒擁有首屈一指的國(guó)際行業(yè)展覽會(huì)資源以及豐富的媒體經(jīng)驗(yàn)，提供媒體、活動(dòng)、展會(huì)等整合營(yíng)銷服務(wù)。
粵公網(wǎng)安備 44030402000264號(hào)
