歐盟 大幅降低刷卡費用

　　歐盟使用信用卡消費的市場規(guī)模相當(dāng)龐大。據(jù)估計，2006年，歐盟境內(nèi)刷卡消費達270億次，消費金額總計1.6萬億歐元。

　　為進一步促進歐盟范圍內(nèi)的信用卡刷卡消費，身為歐盟執(zhí)法機構(gòu)的歐盟委員會一方面動用反壟斷職權(quán)，規(guī)范信用卡市場競爭，通過拉低信用卡刷卡費用讓消費者獲益，另一方面大力推進單一歐元支付區(qū)建設(shè)，真正做到信用卡消費不再有國界限制。

　　迫于來自歐盟委員會的壓力，全球信用卡發(fā)行巨頭萬事達今年4月初同意大幅降低在歐洲地區(qū)的刷卡費用，將信用卡跨國支付時的跨行交易費率由0.8%至1.9%降到0.3%。

　　所謂跨行收費指持卡人在商家刷卡消費時，收款行向發(fā)卡行支付的一筆費用。這筆費用最終會被轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。如當(dāng)消費者刷卡購買售價100歐元的商品時，商品自身價值97歐元，其余3歐元是商家支付給銀行的刷卡費用，而這3歐元當(dāng)中，2歐元是收款行支付給發(fā)卡行的跨行收費，1歐元為收款行利潤。

　　由于歐洲刷卡消費規(guī)模龐大，原先僅靠商家支付刷卡費用，銀行卡發(fā)行機構(gòu)每年就可有250億歐元輕松入賬。

　　歐盟委員會早在2007年初公布的一份報告中就指責(zé)歐洲零售銀行業(yè)缺乏競爭、收費過高，尤其是銀行卡跨行收費極不合理。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同成員國之間最多竟相差4倍之多。

　　歐盟委員會負(fù)責(zé)競爭事務(wù)的委員內(nèi)莉•克勒斯當(dāng)時形容說，在相當(dāng)多的成員國，接受這些服務(wù)的消費者是在“被敲詐”。

　　萬事達的降費決定使全球最大的信用卡機構(gòu)威士國際組織(Visa)面臨更大壓力。在萬事達作出降低刷卡費決定僅幾天后，歐盟委員會便對威士國際組織提起正式反壟斷指控，要求其降低跨行收費。

　　同時，歐盟委員會還極力推動單一歐元支付區(qū)的建成。這項計劃被譽為歐洲經(jīng)濟融合的又一重大步驟，覆蓋歐盟27個成員國以及挪威、冰島、列支敦士登和瑞士等歐洲經(jīng)濟區(qū)成員，其核心目的是讓區(qū)內(nèi)的歐元支付不再有國別界限，如同國內(nèi)交易一樣簡單。這將極大降低信用卡跨國消費時的費用，促進各成員國信用卡發(fā)行商相互競爭。按照計劃，單一歐元支付區(qū)有望于2011年正式建成。

　　英國 簽字還要加密

　　英國信用卡壞賬率升高、盜用和偽造信用卡和借記卡犯罪猖獗；同時，消費者也在抱怨各種信用卡、消費卡的發(fā)行方從消費者身上牟利。

　　跨國評級公司FITCH4月28日公布的一份報告說，受金融危機影響，之前6個月內(nèi)英國的信用卡壞賬率逐月提高，并在2月份創(chuàng)下了歷史最高紀(jì)錄。報告稱，隨著經(jīng)濟衰退波及面的擴大和失業(yè)人口的增加，信用卡壞賬已成為一個日益突出的問題。

　　比壞賬問題更糟糕的是，英國政府近年來著力打擊信用卡犯罪，但卻沒有明顯的改觀。2008年英國全國范圍內(nèi)盜用和偽造信用卡和借記卡涉及的金額首度突破6億英鎊，而2007年的金額為2700萬英鎊。

　　為了打擊信用卡犯罪，英國有關(guān)監(jiān)管部門從2004年開始采取了多種措施，包括實行消費者簽字和信用卡加密碼的雙重保險制度。 [nextpage]

　　現(xiàn)在，英國全國的零售商店基本上已經(jīng)完成信用卡收費系統(tǒng)的改造，使用“芯片加密碼”刷卡機接受付款，顧客在付款時必須在機器上輸入卡的4位數(shù)密碼，而在過去支付時只需簽字。

　　采用新付款制度之初，遏制犯罪取得一定成效。2005年4月，有關(guān)信用卡詐騙和盜用信用卡的投訴案例首次出現(xiàn)下降。然而，“道高一尺魔高一丈”，在新的防范措施面前，犯罪分子改變了作案手段和目標(biāo)，轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上購物和郵購等領(lǐng)域，并通過網(wǎng)絡(luò)在境外實施詐騙活動。

　　英國民間消費機構(gòu)“FOOL.CO.UK”稱，社會經(jīng)濟狀況最差的階層為信用卡支付了最高的費用，所謂“信用最差”的信用卡使用者支付的年利息最高可達1800%。

　　代表小企業(yè)利益的英國小企業(yè)協(xié)會呼吁政府對信用卡借貸利率的設(shè)定做出限制，以免發(fā)卡者通過高利率“壓榨”中小企業(yè)。

　　法國 小額支付為主

　　法國信用卡以小額消費為主

　　法國信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底法國流通中的信用卡有5750萬張，比2007年增長3.1%。通過信用卡支付的金額為3038億歐元，同比增長7.2%，信用卡支付次數(shù)則同比增長6.2%。

　　盡管交易金額和次數(shù)都在增長，但信用卡支付的平均金額卻無太大增長。2008年法國信用卡支付平均金額為48.69歐元，與2007年的48.43歐元基本持平。

　　法國人使用信用卡更多是小額消費，如到超市購物、汽車加油和交停車費等。大額支付如水電、房租、購車等，法國人更愛用支票、授權(quán)扣款、銀行轉(zhuǎn)賬等形式。如今，支票在法國的支付手段中依然占重要地位。

　　法國中央銀行法蘭西銀行的數(shù)據(jù)顯示，在法國所有支付手段中，如按支付次數(shù)計算，信用卡以39.4%高居榜首，排名第二的是占22.5%的支票，授權(quán)扣款和銀行轉(zhuǎn)賬分列第三位和第四位。這4種主要付款手段，占所有支付次數(shù)的93.2%。

　　然而按支付金額計算，各種支付手段排名卻有明顯不同。銀行轉(zhuǎn)賬以40.9%位居第一，支票支付占31.8%排名第二，授權(quán)扣款位列第三。信用卡在支付金額方面僅排名第六，占4.5%。

　　法國人使用信用卡的另一主要功能——取款的次數(shù)更多，取款額也有所增長。去年法國人利用信用卡取款15.2億次，比2007年增長7.8%。按照每次取款金額來算，2008年平均取款額為71.78歐元，比前年增長2.8%。

　　金融危機對信用卡的使用有一定影響。從網(wǎng)上購物來看，信用卡已成為網(wǎng)上購物的最主要支付手段，網(wǎng)上購物的走勢對信用卡使用會起到一定作用。去年2230萬法國人在網(wǎng)上購過物，占法國總?cè)丝谌种弧?/p>

　　金融危機對信用卡消費有積極影響。由于收入下降或失業(yè)令不少消費者改變了消費習(xí)慣，人們逐漸傾向于在網(wǎng)上購物，這樣既能貨比多家尋求省錢，又可以省去出行購物的費用。

　　德國 要調(diào)查申請者

　　德國人愛儲蓄，不愛借貸。美國人熱衷的今天花明天錢的信用卡消費文化在德國一直熱不起來，這是很重要的一個原因。 [nextpage]

　　德國人在商店里刷的主要是被稱為EC卡的借記卡。這種卡的消費金額在幾天之內(nèi)就會從持卡人的轉(zhuǎn)賬賬戶上扣除，其好處是不用帶現(xiàn)金，而且?guī)缀跛屑尤腚娮痈顿M網(wǎng)的商家都接受。對商家來說，引入EC卡付款系統(tǒng)涉及的費用也比信用卡系統(tǒng)要低。

　　據(jù)歐洲貿(mào)易研究所統(tǒng)計，2008年德國商店零售總額中使用卡類付款的比例是36.1%。其中，借記卡的使用比例占30.1%，信用卡僅占5.2%。可以說德國人刷卡目前主要是為了代替現(xiàn)金消費或是出于網(wǎng)上付款的需要，而不是為了賒賬。

　　謹(jǐn)慎的德國人對信用卡管理自然也是一絲不茍。按照法定的申請條件，申請人必須年滿18歲、在德國擁有固定的住所和擁有相應(yīng)的支付能力。其中，對支付能力的鑒定這一項最重要，也最復(fù)雜。在德國，這一鑒定工作并不完全由發(fā)行信用卡的機構(gòu)來完成，而是與一個叫做“信貸信用保護協(xié)會”(簡稱Schufa)的專門機構(gòu)合作。

　　德國所有的信用卡發(fā)放機構(gòu)在簽發(fā)信用卡時，都會請Schufa對申請者的信用情況進行調(diào)查。如果申請者對此拒絕，將不能得到信用卡，而只能考慮預(yù)付卡等沒有信貸額的種類。Schufa的調(diào)查內(nèi)容包括申請人的收入水平、保險情況、過往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄、消費習(xí)慣等等。例如，如果申請人總是傾向于購買比其收入水平高出許多的商品，就會成為其信用資料中不利的記錄。

　　在申請人申請成功后，放貸機構(gòu)也可以在需要時調(diào)用持卡人的信用資料，以防止信用卡詐騙行為發(fā)生。

　　不過，德國人不喜歡辦信用卡的一個重要原因也正是Schufa，因為它收集的數(shù)據(jù)都被電子化了，網(wǎng)上可以查閱，很多德國人對此感到不放心，覺得他們的信息會有被偷竊、濫用或賣給廣告公司等可能。

　　根據(jù)德國內(nèi)政部公布的犯罪數(shù)據(jù)統(tǒng)計，德國2007年各種電子支付手段的詐騙案超過7萬宗。相當(dāng)多信用卡詐騙犯通過非法手段獲得他人的信用卡，然后大額提款或者透支。

　　為了更有效地防止詐騙案的發(fā)生，德國通過法案的形式要求消費者使用信用卡消費時，如果超過了一定數(shù)額，商家有權(quán)要求其出示身份證或護照等證件。對于數(shù)額特別大的交易，一項特別法案則允許銷售商在特定情況下通過Schufa調(diào)閱持卡者的詳細(xì)信息，以保障交易的安全性。

　　為了改善網(wǎng)上交易的安全性，2005年德國通過一項法案，以保護用戶在線交易的安全。在德國內(nèi)政部的網(wǎng)絡(luò)安全局中，也有專門小組負(fù)責(zé)網(wǎng)上信用卡交易安全。