大數(shù)據(jù)給金融行業(yè)帶來(lái)了巨大變化，大數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)技術(shù)提升了數(shù)據(jù)處理效率，降低了信息系統(tǒng)運(yùn)成本，金融企業(yè)正在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)查詢歷史交易數(shù)據(jù)，存儲(chǔ)和處理客戶行為數(shù)據(jù)，讓實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)展現(xiàn)和數(shù)據(jù)處理成為現(xiàn)實(shí)。金融企業(yè)過去數(shù)據(jù)的利用方式集中在數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，行數(shù)據(jù)和列數(shù)據(jù)作為主要應(yīng)用方式。大數(shù)據(jù)分析帶來(lái)的是數(shù)據(jù)關(guān)系或者說(shuō)圖譜數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)所展現(xiàn)的商業(yè)價(jià)值是過去金融行業(yè)所不清楚的。大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)正在成為金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用的重點(diǎn)，花旗銀行預(yù)測(cè)未來(lái)五年，機(jī)器理財(cái)將超過理財(cái)專家成為投顧領(lǐng)域的主要方式，IBM沃森正在幫助很多銀行為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資建議。

　　中國(guó)金融企業(yè)在2012年開始大數(shù)據(jù)應(yīng)用探索，向BAT學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，嘗試?yán)么髷?shù)據(jù)技術(shù)解決數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算問題，搭建基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，為客戶提供歷史交易查詢，建立數(shù)據(jù)模型，進(jìn)行簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的實(shí)施降低原來(lái)IOE體系所帶來(lái)運(yùn)營(yíng)成本，減少了在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)TeraData上的巨額投資，解決了金融企業(yè)已有系統(tǒng)無(wú)法處理多發(fā)數(shù)據(jù)請(qǐng)求的問題，解決了歷史數(shù)據(jù)無(wú)法實(shí)時(shí)計(jì)算和查詢的問題，其歸根結(jié)底解決的是數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理效率問題。

　　2015年大數(shù)據(jù)應(yīng)用進(jìn)入2.0時(shí)代，更多的金融企業(yè)主動(dòng)擁抱大數(shù)據(jù)，尋找數(shù)據(jù)應(yīng)用的場(chǎng)景，愿意同外部數(shù)據(jù)公司合作，在客戶畫像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、風(fēng)控提升等方面進(jìn)行嘗試，但是都面臨著同樣的痛點(diǎn)。缺少人才、缺少數(shù)據(jù)、缺少工具、沒有數(shù)據(jù)場(chǎng)景、誰(shuí)來(lái)做等成為了金融企業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的痛點(diǎn)。我們將從這幾個(gè)痛點(diǎn)出發(fā)，來(lái)分析金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的切膚之痛和解決之道

　　缺少大數(shù)據(jù)人才

　　缺乏大數(shù)據(jù)人才不僅僅是金融行業(yè)的痛點(diǎn)，也是整個(gè)大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的痛點(diǎn)。大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)最好的方式是在大企業(yè)中做過大項(xiàng)目，個(gè)人能力得到鍛煉和培養(yǎng)，同時(shí)項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)豐富，知道哪里是坑，哪些工具好用，哪些模型和算法實(shí)用。中國(guó)很多大數(shù)據(jù)人才都聚集在BAT等互聯(lián)網(wǎng)公司、傳統(tǒng)科技公司，金融企業(yè)愿意花費(fèi)較高的價(jià)格引入這些人才，希望他們到企業(yè)承擔(dān)大數(shù)據(jù)分析挖掘和變現(xiàn)的工作，組建大數(shù)據(jù)部門。

　　但是經(jīng)過一段時(shí)間之后，金融企業(yè)引入的BAT等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的人才，很多都離開了，又回到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。主要原因是不愿意改變?cè)瓉?lái)自身互聯(lián)網(wǎng)公司文化，不認(rèn)同金融企業(yè)決策鏈長(zhǎng)，內(nèi)部流程復(fù)雜，個(gè)人決策力弱，工作效率低等問題，同時(shí)金融行業(yè)固有的勢(shì)力范圍和內(nèi)部的政治斗爭(zhēng)也是一個(gè)主要原因。傳統(tǒng)科技企業(yè)例如IBM，微軟，SAS，Teradata等公司的人才在金融企業(yè)也面臨類似的問題，金融行業(yè)內(nèi)部員工和部門的信任成為這些人才發(fā)揮作用的一個(gè)壁壘，科技公司的文化和金融企業(yè)的文化沖突是一個(gè)主要原因，金融行業(yè)內(nèi)部對(duì)這些人的高期望和現(xiàn)實(shí)業(yè)績(jī)要求也是一個(gè)主要原因。

　　外來(lái)的和尚已經(jīng)很難念經(jīng)了，金融企業(yè)正在將大數(shù)據(jù)人才培養(yǎng)從外部引入為主逐步轉(zhuǎn)向外部引入為輔，內(nèi)部培養(yǎng)為主。引入外部很少的領(lǐng)軍人才，主力培養(yǎng)內(nèi)部年輕人才。

　　解決金融行業(yè)大數(shù)據(jù)人才缺乏的方案很多，其中引入外部數(shù)據(jù)公司，開展合作項(xiàng)目是一個(gè)有效的方法，例如引入數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)咨詢。通過數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)咨詢既可以提升業(yè)務(wù)收入，也可以通過項(xiàng)目鍛煉和培養(yǎng)人才，短時(shí)間內(nèi)提升自身人才的數(shù)據(jù)能力，并且也可以加速實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)變現(xiàn)，利用外部數(shù)據(jù)和工具來(lái)找到數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，通過實(shí)戰(zhàn)來(lái)培養(yǎng)人才，加速數(shù)據(jù)文化和數(shù)據(jù)思維建設(shè)，快速幫助企業(yè)積累人才和經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)快速迭代。

　　另外，安排人才到外部進(jìn)行培訓(xùn)，或者大數(shù)據(jù)行業(yè)資深人士到企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)也是補(bǔ)充大數(shù)據(jù)人才的一個(gè)重要方式，這些培訓(xùn)最好來(lái)源于有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的公司和人士，可以起到事半功倍的作用。市場(chǎng)上的TalkingData公司正在提供這些培訓(xùn)，聘請(qǐng)BAT等知名互聯(lián)網(wǎng)公司的實(shí)戰(zhàn)專家為行業(yè)和企業(yè)提供免費(fèi)的培訓(xùn)。

　　缺少數(shù)據(jù)

　　很多金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用時(shí)，總強(qiáng)調(diào)沒有數(shù)據(jù)，希望得到外部數(shù)據(jù)。金融企業(yè)常常向外部數(shù)據(jù)公司詢問是否有客戶手機(jī)號(hào)、客戶電商消費(fèi)金額、客戶外部資產(chǎn)情況、客戶負(fù)債情況、客戶是否要出國(guó)旅游、企業(yè)高管人員名單、公務(wù)員名等等。這些都是隱私數(shù)據(jù)，基本上合法的公司不會(huì)提供，提供的公司都不合法。大數(shù)據(jù)變現(xiàn)過程中最有價(jià)值的數(shù)據(jù)都在金融企業(yè)內(nèi)部，外部數(shù)據(jù)是很好，但是作用是錦上添花，數(shù)據(jù)金礦主要在金融企業(yè)內(nèi)部，千萬(wàn)不要為了芝麻而丟棄西瓜，金融企業(yè)的數(shù)據(jù)分析和變現(xiàn)應(yīng)從自己的數(shù)據(jù)開始，等到自己的數(shù)據(jù)挖掘的差不多后，再引入外部數(shù)據(jù)。

　　很多金融企業(yè)特別是保險(xiǎn)行業(yè)，還處于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的初級(jí)階段，自身的數(shù)據(jù)還沒有集中，集中了還沒有整理，整理了還沒有建立標(biāo)簽，建立了標(biāo)簽還沒有找到場(chǎng)景，找到應(yīng)用場(chǎng)景不知道如何實(shí)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)之后不知道如何衡量效果和數(shù)據(jù)價(jià)值。

　　為數(shù)據(jù)打標(biāo)簽、進(jìn)行用戶畫像成了大數(shù)據(jù)應(yīng)用的熱門詞匯，但是很多企業(yè)都在為數(shù)據(jù)標(biāo)簽而標(biāo)簽，幾千個(gè)標(biāo)簽一打，上百個(gè)用戶畫像輸出，好像完成了大數(shù)據(jù)應(yīng)用。數(shù)據(jù)結(jié)合場(chǎng)景才能產(chǎn)生價(jià)值，數(shù)據(jù)梳理必須同業(yè)務(wù)相結(jié)合，缺少業(yè)務(wù)人員參與的數(shù)據(jù)梳理、標(biāo)簽建立、用戶畫像都是閉門造車，很難得到業(yè)務(wù)部門的認(rèn)可。數(shù)據(jù)變現(xiàn)的過程中也很難得到業(yè)務(wù)部門的支持，這也是很多金融企業(yè)大數(shù)據(jù)部門的軟肋。數(shù)據(jù)標(biāo)簽和用戶畫像歸根結(jié)底是為了數(shù)據(jù)場(chǎng)景應(yīng)用，為了數(shù)據(jù)變現(xiàn)，離開了數(shù)據(jù)應(yīng)用的數(shù)據(jù)標(biāo)簽和數(shù)據(jù)畫像都是在講故事。金融企業(yè)可以從業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，從業(yè)務(wù)需求和業(yè)務(wù)場(chǎng)景出發(fā)，進(jìn)行數(shù)據(jù)梳理和標(biāo)簽建設(shè)，這樣才可以發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值，不要幻想一次建立一個(gè)大而全的數(shù)據(jù)標(biāo)簽體系，幾年不用修改它，標(biāo)簽和用戶畫像是動(dòng)靜結(jié)合的過程，業(yè)務(wù)需求變了，一些標(biāo)簽就要改變，除了人口統(tǒng)計(jì)學(xué)標(biāo)簽等基本標(biāo)簽變化少的情況外，同業(yè)務(wù)場(chǎng)景結(jié)合的標(biāo)簽都存在變化的可能。

　　數(shù)據(jù)梳理和標(biāo)簽建設(shè)也是建議引入外腦，通過咨詢方式進(jìn)行落地，金融行業(yè)內(nèi)部資源協(xié)調(diào)效率很低，各個(gè)部門之間也會(huì)存在界限不清的任務(wù)，外部公司可以起到一個(gè)緩沖，并且可以承擔(dān)一些大家不愿意做的臟活累活。工具化落地標(biāo)簽建設(shè)和數(shù)據(jù)畫像也是一個(gè)趨勢(shì)，大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)DMP可以作為場(chǎng)景標(biāo)簽落地的平臺(tái)。金融行業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用不是缺少數(shù)據(jù)，而是缺少數(shù)據(jù)思維和數(shù)據(jù)場(chǎng)景。已有的數(shù)據(jù)的挖掘和數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷應(yīng)該成為目前金融行業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個(gè)主要方式，例如同從物業(yè)費(fèi)待繳服務(wù)中尋找高端理財(cái)客戶，利用銀行卡刷卡記錄來(lái)尋找財(cái)富管理人群，參考客戶乘坐頭等倉(cāng)的次數(shù)、出境游消費(fèi)金額、境外數(shù)據(jù)漫游費(fèi)提供白金卡服務(wù)，這種消費(fèi)場(chǎng)景的關(guān)聯(lián)應(yīng)用是典型的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方式，也是目前數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷和數(shù)據(jù)風(fēng)控常用的場(chǎng)景。

　　缺少工具

　　大數(shù)據(jù)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，中國(guó)缺少龍頭廠商，也就缺少工具平臺(tái)。目前流行的大數(shù)據(jù)工具都是來(lái)源于傳統(tǒng)IT廠商例如 IBM，SAS，TeraData，這些工具具有的功能可以幫助金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)變現(xiàn)，但是其技術(shù)不是建立在大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)之上的，面對(duì)行為數(shù)據(jù)和大量數(shù)據(jù)請(qǐng)求時(shí)，其處理效率會(huì)有較大的問題。另外其高額的購(gòu)買、實(shí)施、維護(hù)成本也成為一個(gè)應(yīng)用的瓶頸，上千萬(wàn)到上億的費(fèi)用是很多金融業(yè)不愿意承擔(dān)的，只能用于規(guī)模大一些的金融企業(yè)。

　　市場(chǎng)上逐漸出現(xiàn)了一個(gè)新的趨勢(shì)，DMP正成為大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)，很多金融企業(yè)也在探索DMP系統(tǒng)建設(shè)，希望利用DMP作為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的主要工具。 DMP平臺(tái)沒有嚴(yán)格的定義，功能也是千奇百怪，但是DMP平臺(tái)的本質(zhì)就是數(shù)據(jù)應(yīng)用和變現(xiàn)平臺(tái)，無(wú)論市場(chǎng)上廠商如何定義DMP平臺(tái)，至少DMP平臺(tái)應(yīng)該具備以下的特征和功能。

　　1、數(shù)據(jù)標(biāo)簽建設(shè)和加工

　　2、場(chǎng)景用戶畫像功能

　　3、觸達(dá)用戶功能(App推送，EDM，SMS等)

　　4、營(yíng)銷反饋監(jiān)測(cè)功能

　　5、數(shù)據(jù)導(dǎo)出功能

　　6、機(jī)器學(xué)習(xí)功能

　　7、外部數(shù)據(jù)導(dǎo)入，標(biāo)簽數(shù)據(jù)補(bǔ)齊功能

　　8、推薦引擎功能

　　9、模型搭建功能

　　DMP是一個(gè)數(shù)據(jù)變現(xiàn)平臺(tái)，不需要以上所有功能都具備，需要根據(jù)金融企業(yè)的成熟度和數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，來(lái)選擇部分功能，先進(jìn)行實(shí)施，逐步完善。先找到一些場(chǎng)景進(jìn)行數(shù)據(jù)變現(xiàn)，其后慢慢增加功能模塊，小步迭代，逐漸反饋形成閉環(huán)，形成良性的數(shù)據(jù)變現(xiàn)平臺(tái)。

　　業(yè)務(wù)人員參與DMP項(xiàng)目也是項(xiàng)目成功的一個(gè)關(guān)鍵，DMP的數(shù)據(jù)場(chǎng)景來(lái)源于業(yè)務(wù)需求的分解，來(lái)源于業(yè)務(wù)KPI的分解，缺少業(yè)務(wù)人員的參與會(huì)影響到DMP的實(shí)用性和項(xiàng)目推進(jìn)進(jìn)度。

　　缺少數(shù)據(jù)場(chǎng)景，誰(shuí)去做數(shù)據(jù)變現(xiàn)

　　數(shù)據(jù)分析人員和業(yè)務(wù)人員談到大數(shù)據(jù)時(shí)，基本上都會(huì)集中在數(shù)據(jù)場(chǎng)景，也就是數(shù)據(jù)如何提升業(yè)務(wù)。這個(gè)是所有金融企業(yè)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的一個(gè)痛點(diǎn)，也是衡量大數(shù)據(jù)項(xiàng)目的一個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)。

　　數(shù)據(jù)分析人員干了臟活累活，覺得數(shù)據(jù)直接丟給業(yè)務(wù)部門即可。業(yè)務(wù)人員不知道數(shù)據(jù)分析原理，不相信數(shù)據(jù)的力量，如果數(shù)據(jù)提升了業(yè)務(wù)，是不是數(shù)據(jù)人員也要分上一杯羹，數(shù)據(jù)會(huì)不會(huì)影響業(yè)務(wù)人員的地位，大數(shù)據(jù)分析是否會(huì)影響業(yè)務(wù)人員未來(lái)的發(fā)展?？萍奸_發(fā)、科技運(yùn)維、大數(shù)據(jù)部門、業(yè)務(wù)部門、網(wǎng)絡(luò)金融部門、市場(chǎng)部門、客戶管理部門都參與到數(shù)據(jù)變現(xiàn)過程中，誰(shuí)來(lái)作為領(lǐng)導(dǎo)者承擔(dān)項(xiàng)目職責(zé)，協(xié)調(diào)各個(gè)部門，誰(shuí)來(lái)推動(dòng)大數(shù)據(jù)項(xiàng)目，誰(shuí)來(lái)跑通全流程，全環(huán)節(jié)打通，大數(shù)據(jù)變現(xiàn)項(xiàng)目的邊界在哪里，大數(shù)據(jù)項(xiàng)目的收益如何體現(xiàn)，各個(gè)任務(wù)的職責(zé)邊界在哪里，成果如何分配等。這些問題已經(jīng)影響到金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，影響到了數(shù)據(jù)變現(xiàn)項(xiàng)目，金融企業(yè)內(nèi)部資源的矛盾、部門之間的利益紛爭(zhēng)、項(xiàng)目中的各部門的職責(zé)都影響了大數(shù)據(jù)項(xiàng)目的實(shí)施，同時(shí)也影響了數(shù)據(jù)變現(xiàn)的進(jìn)程，導(dǎo)致很多領(lǐng)導(dǎo)看不到大數(shù)據(jù)項(xiàng)目的價(jià)值。

　　梳理數(shù)據(jù)，為數(shù)據(jù)打標(biāo)簽，進(jìn)行用戶畫像，尋找數(shù)據(jù)變現(xiàn)場(chǎng)景，這些都是臟活累活，金融企業(yè)員工不愿意做，也不太好做，另外金融企業(yè)內(nèi)部資源協(xié)調(diào)有問題，就應(yīng)該請(qǐng)外部資源。利用外部數(shù)據(jù)公司來(lái)干這些臟活累活，利用項(xiàng)目方式來(lái)協(xié)調(diào)各個(gè)部門利益，由領(lǐng)導(dǎo)出面利用項(xiàng)目協(xié)調(diào)各部門利益。

　　業(yè)務(wù)人員參與了數(shù)據(jù)項(xiàng)目，自然業(yè)務(wù)需求就帶到了項(xiàng)目之中，數(shù)據(jù)的加工和處理也圍繞著業(yè)務(wù)需求出發(fā)，大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的場(chǎng)景就很容易實(shí)現(xiàn)，解決了數(shù)據(jù)缺少場(chǎng)景，數(shù)據(jù)如何變現(xiàn)的問題。數(shù)據(jù)處理分析人員可以安心從事數(shù)據(jù)工作了，數(shù)據(jù)場(chǎng)景應(yīng)用和數(shù)據(jù)變現(xiàn)工作也可以專門安排業(yè)務(wù)人員去做，打通數(shù)據(jù)變現(xiàn)環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)的提升也有業(yè)務(wù)人員參與的功勞，達(dá)到雙贏的結(jié)果。

　　金融行業(yè)擁有最好的數(shù)據(jù)類型，數(shù)據(jù)質(zhì)量也非常好，同時(shí)也具有很多數(shù)據(jù)變現(xiàn)場(chǎng)景，最有價(jià)值的數(shù)據(jù)就是金融行業(yè)內(nèi)部的客戶數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等。數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景可以利用數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷去做，也可以補(bǔ)充外部的數(shù)據(jù)，其補(bǔ)充的數(shù)據(jù)主要是客戶的行為數(shù)據(jù)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)側(cè)的行為數(shù)據(jù)。但是在做數(shù)據(jù)補(bǔ)充時(shí)，切忌不要涉及到客戶隱私數(shù)據(jù)，補(bǔ)充的數(shù)據(jù)最好不要用身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)打通，另外需要API實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，不需要死數(shù)據(jù)，因?yàn)閿?shù)據(jù)的時(shí)間價(jià)值是數(shù)據(jù)場(chǎng)景應(yīng)用的一個(gè)重要維度。

　　金融行業(yè)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)側(cè)缺少運(yùn)營(yíng)和分析人才，可以考慮參加行業(yè)組織的專業(yè)培訓(xùn)，向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)資深人士學(xué)習(xí)，這樣可以提升較快，TalkingData過去幾年一直都在幫助金融行業(yè)培養(yǎng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)和分析人才。如果金融行業(yè)發(fā)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型很慢，可以考慮引入外部咨詢公司，利用外部的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)營(yíng)能力加速向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，可以起到事半功倍的效果。外部數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)和咨詢公司帶來(lái)的不僅僅是移動(dòng)運(yùn)營(yíng)的分析工具、數(shù)據(jù)、技術(shù)、方法論，還有數(shù)據(jù)思維方式、數(shù)據(jù)文化、數(shù)據(jù)合作以及數(shù)據(jù)變現(xiàn)場(chǎng)景。

　　外部的數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)咨詢還可以影響領(lǐng)導(dǎo)層，提升管理層對(duì)數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)的重視，為數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)提供資源支持。另外咨詢項(xiàng)目還可以將數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)前后閉環(huán)打通，引入業(yè)務(wù)部門參與項(xiàng)目，打通數(shù)據(jù)變現(xiàn)過程中的各個(gè)孤島，形成數(shù)據(jù)價(jià)值文化，讓管理層快速看到數(shù)據(jù)價(jià)值，重視數(shù)據(jù)部門，重視數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。